Ипотека в Латвии стала выгоднее: более 11 тысяч заемщиков сэкономили миллионы евро в 2025 году

Массовое удешевление ипотеки: рекордные темпы снижения ставок

Латвийские заемщики, имеющие ипотечные кредиты, ощутили значительное снижение долговой нагрузки в течение 2025 года. По данным, предоставленным Банком Латвии информационному агентству ЛЕТА, дополнительная процентная ставка была пересмотрена в сторону понижения по 11 505 кредитам. Эта цифра более чем в два раза превышает общее число снижений ставок, зафиксированное за предыдущие три года, что свидетельствует о серьезном изменении на рынке жилищного кредитования.

Общий остаток ипотечных кредитов, по которым в 2025 году произошло снижение дополнительной ставки, перешагнул отметку в 840 миллионов евро. Этот объем составил примерно 18% от всего ипотечного кредитного портфеля, который на начало года действовал в Латвии. Снижение ставок стало следствием как действий самих банков по удержанию клиентов, так и стремления заемщиков к рефинансированию в более выгодных условиях.

Механизмы экономии: пересмотр условий и рефинансирование

Снижение процентных ставок происходило двумя основными путями. В декабре 2025 года было зафиксировано 427 случаев уменьшения ставки: 373 заемщика договорились о более выгодных условиях со своим текущим кредитором, а 54 заемщика воспользовались возможностью перекредитования в другом финансовом учреждении.

Разница в выгоде между этими путями была существенной. В среднем, для тех, кто сохранил кредит у своего банка, ставка снизилась почти на 0,5 процентного пункта. Заемщики, выбравшие рефинансирование, смогли добиться более заметного результата — сокращения ставки примерно на 0,7–0,8 процентного пункта. Это позволило сократить годовые процентные платежи в среднем на 350–500 евро на один кредит.

Общая совокупная экономия для заемщиков по итогам 2025 года составила 3,9 миллиона евро. Однако наиболее впечатляющей выглядит экономия на весь оставшийся срок действия кредитов, которая, по оценкам, достигла 53,5 миллиона евро. Это подчеркивает долгосрочный положительный эффект от своевременного пересмотра ипотечных условий.

Стимул к действию: отмена компенсаций и падение Euribor

Ключевой поворотный момент, который активизировал рынок перекредитования, наступил после завершения действия старых регуляций. Ранее, в 2024 году, вступили в силу поправки, упрощающие сам процесс рефинансирования. Однако реальная мотивация для массового перехода к новым условиям появилась позже.

В декабре 2023 года были приняты изменения в Закон о защите прав потребителей, предусматривавшие компенсацию в размере 30% от общей суммы процентных выплат по кредитам, выданным до 31 октября 2023 года. Чтобы не лишиться этого значительного бонуса, большинство заемщиков предпочитали не перекредитовываться в начале 2025 года, ожидая получения последней выплаты.

Последняя выплата этой компенсации была произведена в январе 2025 года. После этого уйма заемщиков получила прямой стимул: потеряв ожидание компенсации, они начали активно сравнивать свои действующие ставки с предложениями рынка, будь то у их нынешнего банка или у конкурентов.

Хотя в контексте 2025 года не упоминается прямо, общая тенденция снижения ставок по ипотеке в Латвии в 2025 году была тесно связана с последовательным снижением ставки EURIBOR Европейским центральным банком (ЕЦБ) после периода роста, что делало плавающие ставки по ипотеке более привлекательными. Это общее снижение базовой ставки, на которую ориентируется большинство латвийских ипотек, стало благоприятным фоном для индивидуальных переговоров и рефинансирования.

Инструменты для граждан: Банк Латвии помогает с выбором

Осознавая возросший интерес населения к оптимизации своих расходов, Банк Латвии предпринял шаги для информирования и поддержки граждан. Центральный банк запустил на своем портале «Naudas skola» специальные инструменты, предназначенные для повышения финансовой грамотности и облегчения процесса принятия решений.

На портале доступен инструмент для сравнения процентных ставок, который позволяет каждому заемщику сопоставить свою текущую ставку по ипотеке со средней дополнительной ставкой, действующей по всем активным кредитам в стране. Кроме того, был опубликован калькулятор перекредитования, который помогает в реальном времени рассчитать потенциальную выгоду от смены кредитора.

Эти ресурсы также предоставляют пошаговое руководство по процессу рефинансирования, а также содержат ответы на наиболее часто возникающие вопросы. Подобная инициатива со стороны регулятора призвана обеспечить прозрачность рынка и дать возможность жителям страны максимально использовать благоприятную рыночную конъюнктуру для снижения своих финансовых обязательств.

Перспективы и значение для рынка

Значительный объем кредитов, чьи ставки были снижены в 2025 году, показывает, что значительная часть ипотечного портфеля стала более устойчивой к потенциальным будущим шокам, поскольку процентные платежи уменьшились. Улучшение условий по таким крупным займам, как ипотека, положительно сказывается на общем уровне располагаемых доходов домохозяйств.

Хотя в статье не приводятся прогнозы на 2026 год, можно отметить, что упрощение перекредитования и активность граждан, зафиксированная в 2025 году, вероятно, заложили основу для более здоровой конкуренции между латвийскими банками в сфере ипотечного кредитования. Профессионалы финансового сектора ожидают, что эта тенденция будет сохраняться, пока базовая ставка ЕЦБ будет способствовать снижению стоимости фондирования для банков.