Наличные против цифры: сколько денег носят в кошельках европейцы в 2024 году

Несмотря на растущую популярность карт и мобильных платежей, наличные деньги продолжают играть значительную роль в экономике Европы. Повсеместное снижение использования монет и банкнот в еврозоне не означает их полного исчезновения: во многих странах ЕС кэш по-прежнему остается доминирующим методом оплаты как по количеству, так и по общей стоимости транзакций. Тем не менее, ландшафт платежей быстро меняется, как сообщает портал EuroNews.com.

Различия в суммах наличных в кошельках

Согласно последнему исследованию Европейского центрального банка (ЕЦБ), проведенному в 2024 году, медианная сумма наличных, которую жители еврозоны держат при себе, составляет 59 евро. Однако эта цифра сильно варьируется от страны к стране. Например, в Нидерландах этот показатель самый низкий — всего 35 евро, тогда как в Люксембурге и на Кипре люди носят с собой до 82 евро.

Среди четырех крупнейших экономик ЕС Германия сохраняет за собой лидерство по сумме наличных, ежедневно носимых гражданами, — 69 евро. Франция, напротив, показывает самый низкий результат — 50 евро. Италия держится ближе к нижней границе, а Испания незначительно превышает средний показатель по еврозоне.

Культурный фактор и климат

Эксперты отмечают, что приверженность наличным тесно связана с национальными культурными особенностями. Профессор Якуб Гурка из Варшавского университета подчеркнул влияние культурных традиций на выбор платежных инструментов.

«Страны Южной Европы, проживающие в более теплом климате и имеющие привычку чаще обмениваться товарами и услугами при личном контакте, естественно, более ориентированы на наличные. В то время как страны Севера, такие как Скандинавия, исторически быстрее переходили на электронный банкинг и безналичные расчеты», — пояснил он в интервью Euronews Business.

Снижение доли кэша в обороте

Доля наличных платежей на точках продаж (POS) в еврозоне стабильно сокращается. За период с 2016 по 2024 год количество транзакций, совершенных наличными, упало на 27 процентных пунктов — с 79% до 52%. Более драматичным выглядит снижение доли наличных по стоимости операций: она снизилась на 15 пунктов, с 54% до 39% за тот же период.

Несмотря на общее снижение, в 2024 году более половины всех транзакций (52%) в еврозоне все еще совершались наличными. Примечательно, что в 14 из 20 стран еврозоны кэш оставался наиболее часто используемым методом оплаты. В половине из этих стран его доля варьировалась от 45% до 55%.

Диапазон использования очень широк: от минимальных 22% в Нидерландах до внушительных 67% на Мальте. Более 60% операций по-прежнему проводятся наличными в Словении, Австрии и Италии.

Причины сильной привязанности к наличным

По словам Гийома Лепека, председателя CashEssentials, в странах с глубокими историческими корнями привязанности к физическим деньгам — таких как Германия, Австрия и Италия — наличные остаются неотъемлемой частью повседневных расчетов. Он выделил несколько ключевых факторов.

«Это обусловлено давним доверием к физической валюте, историческим опытом банковских кризисов, заботой о конфиденциальности и нежеланием подвергаться цифровой слежке», — отметил Лепек в беседе с Euronews Business.

Что касается общей стоимости платежей, то доля наличных составляет 39% от общей суммы транзакций в еврозоне. Здесь разброс еще больше: от 17% в Нидерландах до 59% в Литве. При этом на банковские карты приходится 39% от общего количества транзакций и 45% от их общей стоимости. Одновременно с этим растет популярность оплаты через телефоны и смарт-часы.

Почему наблюдается такое сильное расхождение?

Профессор делового администрирования Олив Маккарти из Университетского колледжа Корка связывает значительные межстрановые различия в использовании наличных с целым комплексом социальных, экономических и культурных факторов.

«Причины могут включать разный уровень приемлемости наличных, темпы цифровизации, а также опасения по поводу конфиденциальности цифровых платежей, среди прочего», — пояснила Маккарти.

Нидерланды и Финляндия являются странами с наименьшей долей наличных платежей и минимальными суммами, которые граждане носят в кошельках. Профессор Маккарти привела их в пример. В Нидерландах, например, уровень приемлемости наличных ниже среднего: только 79% предприятий готовы их принимать. Особенно это заметно в сфере общественного питания, где доля заведений, принимающих кэш, упала с 98% в 2021 году до 85% в 2024 году.

В Финляндии же самый низкий процент малых и средних предприятий (МСП), предпочитающих расчеты наличными — всего 8%. Профессор добавила: «И неудивительно, что обе эти страны входят в число мировых лидеров по уровню цифровизации».